حداقل مبلغ حساب سپرده ارزی

نرخ سود بانکی ترکیه در سال 2022

نرخ سود بانکی ترکیه در سال 2022 بسیار پر نوسان بوده است به صورتی که با توجه به سیاست های جدید دولت ترکیه که به دنبال کاهش نرخ بهره بانک ها بود نرخ بهره حتی با وجود مخالفت های احزاب گوناگون کاهش داشته است به صورتی که نرخ بهره سالانه برای سپرده های لیر از 18 درصد به 14 درصد سالانه کاهش یافت و البته شاهد حداقل مبلغ حساب سپرده ارزی این کاهش در سپرده های دلار و یورو نیز بودیم. همین امر سبب شد که نرخ برابری لیر در مقابل دلار نیز کاهش قابل ملاضه ای را تجربه کند به صورتی که به کمترین نرخ خود در طول تاریخ رسید گرچه سیاست های مالی و اقدامات اصلاحی دولت ترکیه توانست تا حدودی این مسئله را کنترل کرده و همچنان نرخ برابری را افزایش دهد. البته لازم به ذکر است که دولت ترکیه موفق شده است به بالاترین نرخ صادرات خود به خارج از کشور در طول تاریخ ترکیه دست یابد. صادرات بی رویه را می توان یکی از نقاط قوت دولت ترکیه دانست که اقتصاد خود را بر پایه تولید قرار داده است. این در حالی است که به دلیل شیوع کرونا صادرات بسیاری از کشورها کاهش قابل ملاحظه ای داشته است.

از دیگر نقاط قوت بانک های ترکیه که برای ایرانیان بسیار جذاب می باشد سپرده گذاری های ارزی می باشد به صورتی که اگر شما تصمیم دارید دلار در بانک بگذارید زمان برداشت هم از بانک دلار دریافت خواهید کرد و همچنین برای یورو نیز به همین صورت می باشد. این در حالی است که بسیاری از افراد در بانک های ایرانی بر سر این موضوع دچار مشکل شده اند یعنی در زمان سپرده گذاری به دلار در بانک قرارداد بسته اند این در حالی است که به دلیل نوسانات حداقل مبلغ حساب سپرده ارزی شدید ارز و همچنین افت ارزش ریال در برابر دلار در زمان تحویل به نرخ دولتی ریال دریافت کرده اند. به همین دلیل با وجود کاهش نرخ بهره همچنان سپرده گذاری در بانک های ترکیه برای بسیاری از اتباع کشورهای خارجی جذاب می باشد.

ترکیه همچنان به مانند سال های قبل جزء کشورهایی بوده است که تلاش کرده است بیشترین جذبسرمایه گذار خارجی را داشته باشد و در این زمینه نیز موفق بوده است به خصوص با توجه به سیاست های حمایتی دولت از سرمایه گذاران خارجی این مسیر را برای اتباع خارجی هموار کرده است.

گر چه نرح سود بانکی ترکیه در سال 2022 کاهش پیدا کرد ولیکن دولت توانست بسته های حمایتی خود را ارایه نماید در این صورت در صورتی که اتباع خارجی یا حتی اتباع ترک سپرده های خود را به صورت لیر در بانک ها قرار دهند دولت ترکیه تضمین می دهد در صورت افت ارزش لیر و وارد آمدن ضرر به متقاضیان و سپرده گذاران این خسارت را جبران نماید. کارشناسان حوزه اقتصاد معتقد هستند این امر می تواند یکی از مهمترین گام های دولت ترکیه برای کاهش وابستگی اقتصاد این کشور به دلار باشد و در صورت موفقیت این امر می تواند نقطه عطفی در تاریخ اقتصاد این کشور باشد.

افتتاح حساب در ترکیه

در صورتی که شما به عنوان اتباع کشور خارجی در ترکیه حضور داشته باشید حتی اگر موفق به اخذ اقامت توریستی یکساله ترکیه نشده باشید می توانید با در دست داشتن پاسپورت خود و به دنبال آن طی کردن مراحل در بانک زراعت ترکیه حساب ارزی لیر ، دلار و یورو افتتاح نمایید. افتتاح حساب بین المللی در ترکیه برای ایرانیان بدون اقامت فقط در بانک زراعت امکان پذیر می باشد. این در حالی است که برای افرادی که دارای کیملیک کارت هستند بانک های دیگری نیز به آنها خدمات می دهند.

در این میان ایش بانک ترکیه یکی از بانک های خصوصی ترکیه می باشد که شما با در دست داشتن کارت اقامت و اجاه نامه نوتر دار خود می توانیددر برخی از شعبات آن اقدام به افتتاح حساب کنید. همچنین فینانس بانک نیز بدون اقامت و یا اجازه کار به هیچ عنوان برای اتباع خارجی خدمات ارایه نمی دهد.

در برخی از موارد ممکن است فردی در یک شرکت و یا موسسه ای در ترکیه مشغول به کار بوده باشد و البته که باید اجازه کار رسمی در ترکیه را نیز داشته باشد در این صورت ایش بانک و یا فینانس بانک به این افراد خدمات افتتاح حساب را ارایه می کند.

همچنین افرادی که موفق به اخذ شهروندی در ترکیه و یا حتی موفق به اخذ اقامت دایم ترکیه شده باشند بدون محدودیت می توانند در بانک های ترکیه حساب باز کنند. نرخ سود بانکی در ترکیه در تمام این بانک ها تقریبا به یک نحو محاسبه شده یعنی تمام بانک های ترکیه چه دولتی و چه خصوصی موظف هستند از بانک مرکزی ترکیه تبعیت نمایند.

مزیت های افتتاح حساب در ترکیه

در صورتی که شما از طریق خرید ملک در ترکیه موفق به اخذ شهروندی ترکیه شده باشید هیچ محدودیتی در سیستم بانکداری ترکیه برای شما وجود نخواهد داشت. شما به راحتی می توانید اقدام به افتتاح حساب در ترکیه نمایید و از طرف دیگر می توانید از تسهیلات بانک های ترکیه نیز استفاده کنید. در ین میان به عنوان یه شهروند ترک حواله های سوئیفت برای شما باز خواهد بود و شما خواهید توانست بدون هیچ مشکلی با دنیا تبادلات تجاری و مالی داشته باشید. این در حالی است که برای اتباع ایرانی که با پاسپورت ایرانی خود اقدام به افتتاح حساب کردند به دلیل تحریم های ضالمانه آمریکا امکان انجام حواله های بین المللی را نخواهند داشت..

افتتاح حساب بین المللی در ترکیه برای بسیاری از ایرانیان می تواند با توجه به تحریم های آمریکا مزایای بسیار زیادی داشته باشد.

البته درست است که به دلیل تحریم های آمریکا ارسال پول به صورت سوئیفت برای ایرانیان در همه جای دنیا بسته می باشد ولی به غیر از این مورد شما به راحتی می توانید از تمامی امکانات ویزا کارت و مستر کارت بانک زراعت ترکیه در سراسر دنیا که به سیستم بانکداری جهانی متصل هستند بهرمند شوید. مثلا به راحتی می توانید خرید اینترنتی داشته باشید و یا در حوزه های مستر و ویزا کارت از دستگاه های کارت خوان استفاده کنید و … .

در داخل خاک ترکیه تمام تراکنش ها برای شما حتی حواله های سوئیفت باز خواهد بود و شما به راحتی خواهید توانست تراکنش های مالی خود را انجام دهید.

مدارک لازم جهت افتتاح حساب در ترکیه

• اصل و کپی از گذرنامه
• اخذ کد مالیاتی از ادره ورگی
• افتتاح حساب در ترکیه ( در صورت نداشتن کارت اقامت افتتاح حساب در بانک زراعت انجام می گیرد و در صورتی که موفق به اخذ اقامت ترکیه شده باشید در دیگر بانک ها هم امکان باز کردن حساب برای شما مهیا می باشد).
• به همراه داشتن حداقل مبلغ 10 هزار لیر جهت افتتاح حساب ( این مبلغ به مدت 1 ماه در حساب شما به عنوان دپوزیت نگه بلوکه می شود و بعد از یک ماه شما می توانید به آن دسترسی داشته باشید)

الو اپلای برای شما این امکان را فراهم کرده است که علاوه بر افتتاح حساب حضوری در صورتی که امکان حضور در ترکیه را نداشته باشید بتوانید به صورت غیرحضوری هم اقدام به باز کردن حساب نمایید. همچنین شما نه تنها به ارزهای دلار، یورو و لیر می توانید حساب باز کنید بله الو اپلای قادر است برای شما حساب های استرلینگ هم باز کند. البته توجه داشته باشید که پایه حساب شما در واقع لیر می باشد یعنی شما در صورتی که بخواهید حساب یورو یا دلار باز کنید حتما باید در ابتدا حساب لیر باز کنید.

نکته: مبلغ 10000 هزار لیر که شما بابت افتتاح حساب باید داشته باشید با توجه به نظر مدیر شعبه بین 1 الی 3 ماه بلوکه می شود ولیکن در این مدت سود به حساب شما تعلق می گیرد. این سود به صورت ماهانه به حساب شما واریز می گردد و بین 1 درصد برای حساب های دلاری و یورویی و 14 درصد برای حساب های لیر در سال متغیر می باشد.

افتتاح حساب ارزی در ترکیه

یکی از مهمترین مزیت های افتتاح حساب در ترکیه، استفاده از حساب های ارزی دلاری و یورو خواهد بود. داشتن ای بان که برای ارتباط با بانکداری جهانی الزامی می باشد از دیگر ویژگی های این کارت ها می باشد.

شما به عنوان تبعه خارجی می توانید درخواست ویزاکارت و مسترکارت از نوع دبیت و کردیت نمایدد.

میزان حداقل دپوزیت برای افتتاح حساب های دبیت مبلغ 10 هزار لیر، و برای حساب های کردیت مبلغ 11 هزار لیر، و برای گلد و پلاتینیوم 10 هزار دلار می باشد. این مبلغ در حساب شما توسط بانک مسدود می شود. البته در نظر داشته باشید که هیچ نوع محدودیتی برای واریز به حساب شما وجود ندارد. به شرطی که مستندات آن را به بانک ارایه دهید.

از دیگر مزیت های افتتاح حساب در ترکیه داشتن کد سوئیفت برای حساب های ارزی و حساب های بین المللی شما در ترکیه می باشد. ولیکن سوئیفت حساب های بانک زراعت برای افرادی که با پاسپورت ایرانی اقدام به باز کردن حساب کرده اند به دلیل تحریم های آمریکا یک طرفه می باشد یعنی که شما به عنوان یک تبعه ایرانی فقط دریافت کننده سوئیفت می توانید باشید ولی ارسال کننده سوئیفت نمی توانید باشید. مگر این که دارای تابعیت دوم نیز باشید و با تابعیت دومتان اقدام به افتتاح حساب در ترکیه کرده باشید.

نرخ سود بانکی در ترکیه

نرخ سود بانکی در ترکیه در سال 2022 با توجه به سیاست های مالی جدید بانک مرکزی ترکیه تغییر اساسی پیدا کرده است. تمام بانک های دولتی ترکیه و همچنین بانک های خصوصی ترکیه تابع قوانین مالی بانک مرکزی ترکیه می باشند. این بدین معنی می باشد که در صورتی نرخ بانکی تغییر پیدا کرده است شامل تمام بانک های ترکیه می شود. یعنی این سوال که کدام بانک ترکیه سود بیشتری می دهد جوابش بانک زراعت است بدین دلیل که ایرانیان بدون کارت اقامت در ترکیه فقط اجازه افتتاح حساب در این بانک را دارند و لاغیر.

نرخ سود بانکی در زراعت بانک ترکیه

نرخ سود بانکی در ترکیه در سال 2022 در بانک زراعت نیز تغییر بسیاری داشته است. نرخ سود بانک زراعت ترکیه در سال 2022 به 14 درصد برای سپرده های لیر و 1 درصد برای سپرده های دلاری و یورویی کاهش پیدا کرد. توجه داشته باشید که نرخ این سود سالانه می باشد .

در بانک زراعت برای سپرده گذاری قراردادهای روزشمار، 3 ماهه، 6 ماهه و یک ساله می توانید با بانک ببندید. بر اساس قرارداد شما با بانک، سود بانک هر 30 روز کاری به حساب شما واریز خواهد شد.

محاسبه نرخ سود بانکی در ترکیه

زمانی که تصمیم گرفتید سپرده خود را برای سود روزشمار در بانک زراعت قرار دهید ابتدا باید بدانید که نرخ سود بانکی در ترکیه به چه صورت محاسبه می شود. این سود در پایان ماه به چه صورت محاسبه و به حساب شما واریز می شود. مثلا در نظر بگیرید سود روز شمار در بانک زراعت 10 درصد باشد.

کمترین مانده شما در طی یک ماه (30 روز ) محاسبه می شود و سپس عددی که به دست آمده را در 10 درصد ضرب می کنند و مجموع آن را تقسیم بر 365 روز می کنند.

به این صورت می توانید نحوه محاسبه نرخ سود بانکی در ترکیه را بدانید. این در صورتی است که شما تا پایان قرارداد اجازه دهید مبلغ در حساب شما باقی بماند. در صورتی که قبل از پایان یافتن مدت قرارداد اقدام به دخل و تصرف در حساب خود کنید بانک ضرر و زیان آن را از حساب شما کسر خواهد کرد.

تفاوت سود شناور با سود ثابت

در سود شناور بر اساس نرخ اعلامی بانک مرکزی ترکیه مبلغ پرداختی بانک بابت سود ممکن است با ماه دیگر متفاوت باشد مثلا یک ماه 12 درصد و ماه دیگر 18 درصد.

ولی در سود ثابت با توجه به قرارداد شما با بانک سود ثابت به سپرده شما تا پایان مدت قرارداد تعلق می گیرد. قراردادهای بانک 3 ماهه، 6 ماهه و یک ساله می باشند. و بیشتر مشتریان تمایل به باز کردن حساب ثابت 6 ماهه دارند.

مقایسه سپرده گذاری ارزی در 5 بانک + جدول

در گزارش قبل دیدیم که اگر نرخ دلار 333 تومان افزایش پیدا کند، سرمایه گذاری در سپرده دلاری با سود سالانه 5 درصد به صرفه .

در گزارش قبل دیدیم که اگر نرخ دلار 333 تومان افزایش پیدا کند، سرمایه گذاری در سپرده دلاری با سود سالانه 5 درصد به صرفه می شود. یکی از مخاطبان گفته بود: برخی از بانک ها سود سپرده ارزی را به صورت ریالی می پردازند ودیگری پرسیده بود: «به چه مواردی در افتتاح سپرده های ارزی باید توجه کنیم؟» این مسائل سبب شد تا شماره امروز را هم به سپرده ارزی اختصاص بدهیم و از شاخص هایی سخن بگوییم که باید با توجه به آن ها به سراغ سپرده های ارزی بروید.

یک سپرده و کلی گزینه

برخلاف سپرده های ریالی که شورای پول و اعتبار بر آن نظارت می کند، در سپرده های ارزی دست بانک ها باز است. براساس «مجموعه قوانین ارزی» که توسط بانک مرکزی در سال 91 منتشر شده است، بانک ها می توانند سه نوع حساب پس انداز، جاری و سرمایه گذاری مدت دار را افتتاح کنند. البته تنها به سپرده سرمایه گذاری سود تعلق می گیرد و میزان سود پرداختی توسط هر بانک تعیین می شود. لذا بانک ها نرخ های متفاوتی را اعمال می کنند. این درحالی است که در سپرده های ریالی یک نرخ توسط شورای پول و اعتبار تعیین می گردد. میزان حداقل سرمایه لازم برای افتتاح حساب نیز توسط هر بانک تعیین می گردد. کارمزد حداقل مبلغ حساب سپرده ارزی و شرایط فسخ قرارداد هم جزو دیگر مواردی است که بانک ها می توانند با صلاحدید خود تعیین نمایند. پس قبل از این که بخواهید سپرده ارزی افتتاح کنید، لازم است شرایط بانک های مختلف را با دقت بررسی کنید و بعد تصمیم بگیرید.
توصیه ما این است که برای افتتاح هرگونه حساب سپرده گذاری ارزی به 5 گزینه زیر توجه داشته باشید:

1- نرخ سود

نرخ سود سپرده دلاری در بین بانک ها متفاوت است. نرخ سود سالانه دلاری معمولا از 4.5 درصد در بانک کشاورزی شروع می شود و با نرخ 6درصد (بانک ملت) و 6.1 درصد (بانک صادرات) ختم می شود. این نرخ ها را به صورت میدانی و با پرسش از شعب بانک ها به دست آورده ایم. البته در برخی از موارد اطلاعات با هم در تضاد بود! که با تماس با روابط عمومی بانک ها این چالش را برطرف کردیم. اطلاعات نرخ سود برخی از بانک ها در جدول آمده است. ممکن است با خود بگویید که هر بانکی که نرخ سود بالاتری می دهد، بهتر است اما هرگز این گونه نیست و باید معیار های دیگری را نیز در نظر بگیرید.

2- پرداخت نرخ سود

شاید برای شما مهم است که سود را به صورت ماهانه دریافت کنید و آن را خرج زندگی کنید. اگر این گونه هستید، باید بدانید که برخی از بانک ها این اجازه را به شما نمی دهند اما برخی دیگر هستند که اجازه برداشت سود سپرده دلاری را به صورت ماهانه اما ریالی می دهند. برای مثال بانک ملی، سود را به صورت ماهانه و دلاری واریز می کند و اجازه برداشت دارید اما بانک های سپه و صادرات سود ها را در سررسید واریز می کنند. بانک ملت هم به شما اجازه می دهد سود را به صورت ماهانه برداشت کنید اما ریالی.

3- جریمه برداشت در بین دوره

اگر شما قرارداد سپرده دلاری یک ساله ببندید و در بین دوره به هر دلیلی منصرف شوید، بانک ها شما را جریمه می کنند. این جریمه به این صورت است که نرخ سود کمتری به شما پرداخت می کنند. اکثر بانک ها به این ترتیب عمل می کنند که نرخ سود دوره قبل منهای نیم درصد را به شما می پردازند. مثلا اگر در ماه هفتم پول خود را از بانک برداشتید، نرخ سود شما مساوی نرخ سود شش ماهه منهای نیم درصد است. البته برخی از بانک ها نظیر بانک کشاورزی نرخ دوره قبل را به شما می دهند.

4- کارمزد سود

یکی دیگر از مواردی که در دریافت سود سپرده های ارزی باید به آن توجه کرد، کارمزد سود است. این کارمزد به این صورت است که بخشی از سود مقرر صرف کارمزد می شود و به بانک برمی گردد. اگر چه رقم کارمزد بسیار پایین است اما به هر حال مهم است. کارمزد معمولا دو در هزارم سود تعلق گرفته است. یعنی اگر شما 100 دلار سود دریافت کردید، دو دهم دلار را باید به بانک بازگردانید. البته شرایط برخی از بانک ها متفاوت است که برای مشاهده آن می توانید به جدول این صفحه نگاه کنید.

5- حداقل موجودی افتتاح حساب

برای این که بتوانید حساب دلاری باز کنید باید حداقل 1000 دلار داشته باشید. یعنی برای افتتاح حساب باید حدود 3.5 میلیون تومان هزینه کنید. این در مورد همه بانک ها صادق است اما اکثر بانک ها برای واریز سود، شما را وادار می کنند تا حساب سپرده پس انداز نیز افتتاح کنید که باید 100 دلار به آن واریز کنید. بنابراین، برای افتتاح حساب باید 1100 دلار داشته باشید. البته برخی بانک ها حساب 100 دلاری را اجبار نمی دانند.

در پایان

آنچه در این دو شماره از صفحه دخل و خرج گزارش شد، حساب و کتاب های مربوط به سودآوری حساب های دلاری است. حساب هایی که به نظر سودآوری کمتری دارند، اما بزرگترین فایده این حساب ها از بین رفتن ریسک تغییر نرخ ارز است. با افتتاح این نوع حساب ها می توانید از سود و ریسک کمتر استفاده کنید.

رنکینگ بانک‌ها در سپرده‌گیری ارزی

دنياي اقتصاد-محمد حيدري : سپرده‌های ارزی از مهم‌ترین سپرده‌هایی هستند که بانک‌ها دریافت می‌کنند. در بررسی‌ ترازنامه‌های بانک‌های بورسی مشخص شد که در سال گذشته، بانک ملت با اختلاف بالایی نسبت به دیگر بانک‌ها، حدود ۱۰۰هزار میلیارد تومان مانده سپرده ارزی داشته و پست بانک ایران نیز، با ۱۶۶درصد افزایش مانده‌ سپرده‌های ارزی، موفق‌ترین عملکرد را در میان بانک‌های مورد بررسی داشته است.

سپرده‌های ارزی یکی از مهم‌ترین سپرده‌هایی است که توسط بانک‌ها جذب می‌شود. این سپرده‌ها علاوه بر اینکه امنیت اسکناس‌‌های خارجی افراد را تضمین می‌کنند، این دارایی‌‌ها را به سمت چرخه تولید هدایت خواهند کرد. در ایران که تحت تاثیر تحریم‌ها دسترسی به ارز با مشکلات متعددی مواجه است، اهمیت این‌گونه سپرده‌‌پذیری بیشتر مشخص می‌شود. دولت در کنار بانک‌ها در تلاش است تا با وضع سیاست‌های تشویقی مردم را برای سپرده‌‌گذاری ارزی در بانک‌ها تشویق کند. هرچند که پیش‌تر سابقه نه چندان جذابی در بازگشت دارایی‌‌ها به افراد وجود داشته، ولی دولت امیدوار است با اصلاح قوانین مربوطه، اعتماد‌سازی دوباره‌‌ای انجام دهد.

اهمیت سپرده‌های ارزی برای بانک‌ها

سپرده‌‌‌پذیری یکی از خدماتی است که بانک‌ها از گذشته‌های دور تاکنون ارائه داده و به کمک آن ابزارهای سیاستی بسیاری ابداع شده است. سپرده‌ها در بانک‌ها علاوه بر اینکه از امنیت مناسبی برخوردارند، موجب می‌شوند تا نقدینگی در دست مردم کاهش یافته و با سرمایه‌‌گذاری‌‌های بانک، به سمت افرادی که نیازمند نقدینگی هستند حرکت کنند. درآمد حاصل از سرمایه‌‌گذاری سپرده‌ها یا سود ناشی از وام دادن آنها، بخش اعظمی از درآمد بانک‌ها را تشکیل می‌دهد و به همین منظور جذب سپرده بیشتر یکی از اولویت‌های بانک‌ها محسوب می‌شود.

سپرده‌‌گذاری در بانک‌ها شامل انواع ارزها‌، یعنی حتی ارزهای خارجی نیز می‌شود. این نهادهای مالی برای تامین مالی اموری که به ذخیره ارزهای خارجی نیاز دارد، باید به جذب سپرده‌های ارزی بپردازند. در کشور ما، به‌دلیل اعمال تحریم‌های گوناگون و همچنین تقاضای سفته‌‌بازی بالا برای ارزهای خارجی، دستیابی به این‌گونه دارایی‌‌ها برای نیازمندان اصلی آن مانند تولیدکنندگان سخت‌‌تر است. لذا جمع‌آوری ارزهای خانگی یکی از مهم‌ترین عواملی است که می‌تواند جریان ارزها را به سمت نیازمندان اصلی آن هدایت کند.

بانک‌ها با جذب سپرده‌های ارزی، نقدینگی مورد نیاز خود را برای امور اعتباری ارزی تامین می‌کنند. باتوجه به تحریم‌ها و سختی تامین ارز مورد نیاز برای بانک‌ها، سپرده‌های ارزی می‌توانند کمک شایانی در این حوزه باشند. علاوه بر این موضوع، جمع‌آوری ارزهای خانگی می‌تواند نوسانات بازار ارز را نیز کنترل کند. در بیشتر کشورها، ارزش ارزها نسبت به یکدیگر در بازار تبادل ارزهای خارجی یا فارکس صورت می‌‌گیرد. این بازار یک بازار جهانی بوده که معامله‌‌گران بسیاری به آن دسترسی داشته و همین موضوع عمق بازار را افزایش داده و به‌دلیل وجود تعداد بالای مشارکت‌‌کنندگان بازار، قیمت ارزها کمتر تحت تاثیر هیجان‌‌ها قرار می‌گیرد. اما در کشور ما، به دلیل وجود تحریم‌ها، امکان قیمت‌گذاری ارزها در بازار فارکس وجود ندارد و همین موضوع ارزش‌‌گذاری ارزهای داخل کشور را پیچیده‌‌تر می‌کند.

علاوه بر این موضوع، بازار عمق کمی داشته و بازیگران آن محدود است لذا بیشتر از ارزهای حاضر در بازار فارکس تحت تاثیر هیجانات قرار می‌گیرند. معمولا در شرایطی که احساسات نسبت به یک موضوع خاص مانند مذاکرات برانگیخته می‌شود، نوسانات افزایش پیدا کرده و عملکرد معامله‌‌گران مبتدی بدون درنظر گرفتن شرایط صحیح سرمایه‌‌گذاری و معامله ارزها موجب افزایش نوسانات بازار می‌شود. لذا کاهش گردش ارزهای خارجی می‌تواند یکی از عوامل موثر در ثبات ارزش ارزهای خارجی باشد.

علاوه بر این موضوعات، نگهداری اسکناس‌‌های خارجی این دارایی‌‌ها را در معرض مخاطرات طبیعی و غیرطبیعی قرار می‌دهد. خطراتی از جمله آتش‌‌سوزی، تخریب محل نگهداری، سرقت و حتی استهلاک خود اسکناس از جمله مخاطراتی است که نگهداری اسکناس در منازل را تهدید می‌کند. لذا سپرده‌‌گذاری در بانک‌ها می‌تواند این دارایی را از نابودی نجات دهد.

سپرده‌‌گیری ارزی در بانک‌ها

بانک‌ها برای جذب سپرده‌های ارزی معمولا از متداول‌‌ترین ابزار خود یعنی نرخ سود سپرده‌‌ استفاده می‌کنند. آنها با تقاضای یک ارز خاص از سوی مشتریان و همچنین منابع در دسترس خود، نرخ بهره مناسب را برای جذب سپرده‌های ارزی انتخاب کرده و به نوعی باتوجه به نرخ سود، بایکدیگر در جذب دارایی‌‌های ارزی رقابت می‌کنند. علاوه بر این موضوع، بانک‌ها تسهیلات ویژه را هم برای سپرده‌‌گذاران در نظر خواهند گرفت تا بتوانند آنان را بیشتر نسبت به سپرده‌‌گذاری تشویق کنند. در ایران، بانک‌ها خدمت سپرده‌های ارزی را برای سه ارز دلار، یورو و درهم ارائه می‌دهند.

رکورد بانک‌ها در جذب سپرده‌های ارزی

«دنیای اقتصاد» براساس صورت‌‌های مالی منتشر شده سال مالی منتهی به 29/ 12/ 1400، برترین بانک‌ها را در جذب سپرده‌های ارزی رتبه‌‌بندی کرد. بر اساس این اطلاعات، بانک ملت با رقمی درحدود 100 هزار میلیارد تومان بیشترین میزان مانده سپرده‌‌ را نسبت به دیگر بانک‌های بورسی در اختیار داشت. این بانک برای سه ارز دلار، یورو و درهم به‌صورت اسکناس سالانه سود یک درصد اختصاص داده است. رشد میزان سپرده‌های ارزی بانک ملت در سال 1400تنها 11 درصد بوده و این درحالی است که مانده کل سپرده‌های این بانک نسبت به سال رشد 43 درصدی را تجربه کرده بود.

بهترین عملکرد را در افزایش میزان سپرده‌های ارزی، پست بانک ایران داشته است. این بانک موفق شده در طول سال 1400، میزان مانده سپرده‌های ارزی خود را از 322 میلیارد تومان به 859 میلیارد تومان برساند که رشد 166 درصدی را نشان می‌دهد اما سپرده‌های ارزی تنها 2 درصد از کل سپرده‌های این بانک را تشکیل می‌دهند. این بانک برای دلار سود 4 درصدی، یورو3 درصدی و برای درهم نیز سود 2 درصدی پرداخت می‌کند. مشخصا این بانک از معدود بانک‌هایی است که سود بالایی برای سپرده‌های ارزی خود ارائه کرده و این موضوع یکی از اصلی‌‌ترین دلایل افزایش مانده سپرده‌های ارزی این بانک می‌تواند باشد.

سه بانک سینا، اقتصاد نوین و تجارت به ترتیب ضعیف‌‌ترین عملکرد را در جذب سپرده‌های ارزی داشته‌‌اند. میزان مانده سپرده‌های ارزی بانک سینا نسبت به سال گذشته حدود 51 درصد کاهش داشته و از 249 میلیارد تومان به 122 میلیارد تومان رسیده است. سپرده‌های ارزی بانک اقتصاد نوین نیز نسبت به سال 1399 حدود 3 درصد و بانک تجارت نیز 2 درصد کاهش داشته است.

تجربه تلخ سپرده‌های ارزی در ایران

در سال 1391 پس از بروز شوک ارزی و افزایش قیمت دلار در بازار آزاد بانک‌ها اقدام به جذب دلارهای خانگی کردند. اما روند بازپرداخت سپرده‌های ارزی نه‌‌تنها موفقیت‌آمیز نبود بلکه منجر به بروز نا‌اطمینانی مردم برای مشارکت در چنین سپرده‌‌گذاری‌‌هایی شد. دلیل این امر آن بود که پس از افزایش قابل توجه نرخ ارز نه‌‌تنها دلارهای خانگی به سپرده‌‌گذاران بازنگشت، بلکه معادل ریالی آن بر اساس نرخ ارز دولتی که به صورت قابل توجهی پایین‌‌تر از نرخ بازار آزاد بود بازگردانده شد. بنابراین دارایی سپرده‌‌گذاران نه‌‌تنها در برابر نوسانات نرخ ارز محافظت نشد، بلکه کاهش ارزش ریال در آن دوره باعث شد که سپرده‌‌گذاران ارزی متضرر شوند. این تجربه باعث شد فضای نا‌اطمینانی در این‌گونه سپرده‌‌گذاری‌‌ها حاکم شده و تضمین‌‌های بعدی مسوولان برای سپرده‌های‌گذاری‌‌های این‌چنینی چندان موثر واقع نشود. چندسال پس از این اتفاقات در سال 1397، پس از نوسانات مجدد نرخ ارز بانک مرکزی شرایط بهتری را برای جذب دلارهای خانگی ایجاد کرد و متعهد شد که اصل سپرده‌های ارزی به همراه سود آنها بازگردانده خواهد شد. سود تعیین شده برای دلار 4 درصد، برای یورو 3 درصد و برای درهم 2 درصد اعلام شد تا به صورت سالانه پرداخت شود. اما سپرد‌‌ه‌‌گذاران پس از چندی مدعی شدند در بازپس‌‌گیری وجوه خود با مشکل مواجه شدند. بانک‌ها تمایل داشتند معادل ریالی ارزها را بازپس بدهند، در صورتی که سپرده‌‌گذاران خواهان بازپس‌گیری ارز خود به همراه سود تضمین شده بودند. هرچند که بسیاری موفق به دریافت ارزهای خود شدند اما درباره دریافت سود با مشکل مواجه شدند. همین اتفاقات بار دیگر باعث ایجاد فضای نا‌اطمینانی در سپرده‌‌گذاری‌‌های ارزی شد.

جبران گذشته توسط دولت

بدعهدی بانک‌ها در بازگرداندن دارایی سپرده‌‌گذاران موجب بی‌‌اعتمادی این افراد به بانک‌ها شد. باتوجه به بحران‌‌های ارزی تازه در کشور، جذب ارزهای خانگی دوباره در دستور کار دولت قرار گرفت. سیاستگذاران در راستای اعتماد‌سازی دوباره برای مردم، در اردیبهشت سال جاری اقدام به اصلاح قوانین مربوط به سپرده‌های ارزی کردند. بر اساس اصلاحیه قانون مبارزه با قاچاق کالا و ارز، از تاریخ 10 اردیبهشت سال 1401 هنگامی که سپرده‌‌گذاری با تحویل اسکناس ارز انجام شده باشد، بانک سپرده‌‌پذیر در صورت درخواست سپرده‌‌گذار، مکلف و متعهد به عودت همان نوع ارز اسکناس به مشتری بوده و علاوه بر این سود سپرده ارزی نیز ‌‌باید به صورت نقدی (اسکناس ارز) پرداخت شود.

این اقدامات در راستای اعتماد‌سازی نسبت به شبکه بانکی انجام شده و دولت امیدوار است با این اصلاحیه، جریان ارزهای خانگی را دوباره به سمت سپرده‌های بانکی جاری سازد. لذا در بخشنامه‌های صادر شده از سوی بانک مرکزی دو نکته مورد تاکید اساسی قرار گرفته است. نکته اول، بانک‌های عامل در زمان برداشت یا بستن حساب توسط مشتریان، ملزم به پرداخت عین اسکناس ارز هستند. به عبارت دیگر در صورتی که سپرده‌‌گذاری با تحویل اسکناس ارز انجام شده باشد، بانک سپرده‌‌پذیر در صورت درخواست سپرده‌‌گذار مکلف و متعهد به عودت همان نوع ارز اسکناس بوده و علاوه بر این سود سپرده ارزی آن نیز باید به صورت اسکناس ارز پرداخت شود. نکته دوم هم این است که بانک‌ها مکلف شده‌‌اند هنگام سپرده‌‌پذیری ارزی از مشتریان، در رسید تحویلی به مشتری مواردی نظیر نوع ارز، نحوه وصول ارز از مشتری (اسکناس)، تعهد به بازپرداخت ارز به اسکناس و پرداخت سود به صورت اسکناس را قید کنند. در این ارتباط شایان ذکر است در صورت سپرده‌‌گیری ارزی به صورت اسکناس از اشخاص توسط بانک‌ها به نیابت از بانک مرکزی، بازپرداخت اصل و سود مبلغ سپرده‌‌گذاری شده، توسط بانک مرکزی تضمین شده است.

با جذب ارزهای خانگی به سیستم بانکی کشور، سیاستگذاران امیدوارند تا مخاطرات نگهداری فیزیکی ارز به حداقل رسیده و از بی‌فایده ماندن این دارایی‌‌ها جلوگیری به عمل‌ آید. علاوه بر این، بازده مناسبی نیز به دارندگان این دارایی‌‌ها اختصاص یابد. علاوه بر نکات گفته شده، جمع‌آوری ارزهای خانگی می‌تواند این دارایی‌‌ها را به سمت بخش تولید هدایت کرده که به کمک آن، چرخ رونق اقتصادی نیز به گردش درآید. به هر حال سیاستگذاران امیدوارند این سیاست‌ها مثمر ثمر واقع شوند اما نتیجه نهایی آن را باید در صورت‌‌های مالی سال 1401 مشاهده کرد.

نرخ سود بانکی ترکیه در سال 2022

نرخ سود بانکی ترکیه در سال 2022 بسیار پر نوسان بوده است به صورتی که با توجه به سیاست های جدید دولت ترکیه که به دنبال کاهش نرخ بهره بانک ها بود نرخ بهره حتی با وجود مخالفت های احزاب گوناگون کاهش داشته است به صورتی که نرخ بهره سالانه برای سپرده های لیر از 18 درصد به 14 درصد سالانه کاهش یافت و البته شاهد این کاهش در سپرده های دلار و یورو نیز بودیم. همین امر سبب شد که نرخ برابری لیر در مقابل دلار نیز کاهش قابل ملاضه ای را تجربه کند به صورتی که به کمترین نرخ خود در طول تاریخ رسید گرچه سیاست های مالی و اقدامات اصلاحی دولت ترکیه توانست تا حدودی این مسئله را کنترل کرده و همچنان نرخ برابری را افزایش دهد. البته لازم به ذکر است که دولت ترکیه موفق شده است به بالاترین نرخ صادرات خود به خارج از کشور در طول تاریخ ترکیه دست یابد. صادرات بی رویه را می توان یکی از نقاط قوت دولت ترکیه دانست که اقتصاد خود را بر پایه تولید قرار داده است. این در حالی است که به دلیل شیوع کرونا صادرات بسیاری از کشورها کاهش قابل ملاحظه ای داشته است.

از دیگر نقاط قوت بانک های ترکیه که برای ایرانیان بسیار جذاب می باشد سپرده گذاری های ارزی می باشد به صورتی که اگر شما تصمیم دارید دلار در بانک بگذارید زمان برداشت هم از بانک دلار دریافت خواهید کرد و همچنین برای یورو نیز به همین صورت می باشد. این در حالی است که بسیاری از افراد در بانک های ایرانی بر سر این موضوع دچار مشکل شده اند یعنی در زمان سپرده گذاری به دلار در بانک قرارداد بسته اند این در حالی است که به دلیل نوسانات شدید ارز و همچنین افت ارزش ریال در برابر دلار در زمان تحویل به نرخ دولتی ریال دریافت کرده اند. به همین دلیل با وجود کاهش نرخ بهره همچنان سپرده گذاری در بانک های ترکیه برای بسیاری از اتباع کشورهای خارجی جذاب می باشد.

ترکیه همچنان به مانند سال های قبل جزء کشورهایی بوده است که تلاش کرده است بیشترین جذبسرمایه گذار خارجی را داشته باشد و در این زمینه نیز موفق بوده است به خصوص با توجه به سیاست های حمایتی دولت از سرمایه گذاران خارجی این مسیر را برای اتباع خارجی هموار کرده است.

گر چه نرح سود بانکی ترکیه در سال 2022 کاهش پیدا کرد ولیکن دولت توانست بسته های حمایتی خود را ارایه نماید در این صورت در صورتی که اتباع خارجی یا حتی اتباع ترک سپرده های خود را به صورت لیر در بانک ها قرار دهند دولت ترکیه تضمین می دهد در صورت افت ارزش لیر و وارد آمدن ضرر به متقاضیان و سپرده گذاران این خسارت را جبران نماید. کارشناسان حوزه اقتصاد معتقد هستند این امر می تواند یکی از مهمترین گام های دولت ترکیه برای کاهش وابستگی اقتصاد این کشور به دلار باشد و در صورت موفقیت این امر می تواند نقطه عطفی در تاریخ اقتصاد این کشور باشد.

افتتاح حساب در ترکیه

در صورتی که شما به عنوان اتباع کشور خارجی در ترکیه حضور داشته باشید حتی اگر موفق به اخذ اقامت توریستی یکساله ترکیه نشده باشید می توانید با در دست داشتن پاسپورت خود و به دنبال آن طی کردن مراحل در بانک زراعت ترکیه حساب ارزی لیر ، دلار و یورو افتتاح نمایید. افتتاح حساب بین المللی در ترکیه برای ایرانیان بدون اقامت فقط در بانک زراعت امکان پذیر می باشد. این در حالی است که برای افرادی که دارای کیملیک کارت هستند بانک های دیگری نیز به آنها خدمات می دهند.

در این میان ایش بانک ترکیه یکی از بانک های خصوصی ترکیه می باشد که شما با در دست داشتن کارت اقامت و اجاه نامه نوتر دار خود می توانیددر برخی از شعبات آن اقدام به افتتاح حساب کنید. همچنین فینانس بانک نیز بدون اقامت و یا اجازه کار به هیچ عنوان برای اتباع خارجی خدمات ارایه نمی دهد.

در برخی از موارد ممکن است فردی در یک شرکت و یا موسسه ای در ترکیه مشغول به کار بوده باشد و البته که باید اجازه کار رسمی در ترکیه را نیز داشته باشد در این صورت ایش بانک و یا فینانس بانک به این افراد خدمات افتتاح حساب را ارایه می کند.

همچنین افرادی که موفق به اخذ شهروندی در ترکیه و یا حتی موفق به اخذ اقامت دایم ترکیه شده باشند بدون محدودیت می توانند در بانک های ترکیه حساب باز کنند. نرخ سود بانکی در ترکیه در تمام این بانک ها تقریبا به یک نحو محاسبه شده یعنی تمام بانک های ترکیه چه دولتی و چه خصوصی موظف هستند از بانک مرکزی ترکیه تبعیت نمایند.

مزیت های افتتاح حساب در ترکیه

در صورتی که شما از طریق خرید ملک در ترکیه موفق به اخذ شهروندی ترکیه شده باشید هیچ محدودیتی در سیستم بانکداری ترکیه برای شما وجود نخواهد داشت. شما به راحتی می توانید اقدام به افتتاح حساب در ترکیه نمایید و از طرف دیگر می توانید از تسهیلات بانک های ترکیه نیز استفاده کنید. در ین میان به عنوان یه شهروند ترک حواله های سوئیفت برای شما باز خواهد بود و شما خواهید توانست بدون هیچ مشکلی با دنیا تبادلات تجاری و مالی داشته باشید. این در حالی است که برای اتباع ایرانی که با پاسپورت ایرانی خود اقدام به افتتاح حساب کردند به دلیل تحریم های ضالمانه آمریکا امکان انجام حواله های بین المللی را نخواهند داشت..

افتتاح حساب بین المللی در ترکیه برای بسیاری از ایرانیان می تواند با توجه به تحریم های آمریکا مزایای بسیار زیادی داشته باشد.

البته درست است که به دلیل تحریم های آمریکا ارسال پول به صورت سوئیفت برای ایرانیان در همه جای دنیا بسته می باشد ولی به غیر از این مورد شما به راحتی می توانید از تمامی امکانات ویزا کارت و مستر کارت بانک زراعت ترکیه در سراسر دنیا که به سیستم بانکداری جهانی متصل هستند بهرمند شوید. مثلا به راحتی می توانید خرید اینترنتی داشته باشید و یا در حوزه های مستر و ویزا کارت از دستگاه های کارت خوان استفاده کنید و … .

در داخل خاک ترکیه تمام تراکنش ها برای شما حتی حواله های سوئیفت باز خواهد بود و شما به راحتی خواهید توانست تراکنش های مالی خود را انجام دهید.

مدارک لازم جهت افتتاح حساب در ترکیه

• اصل و کپی از گذرنامه
• اخذ کد مالیاتی از ادره ورگی
• افتتاح حساب در ترکیه ( در صورت نداشتن کارت اقامت افتتاح حساب در بانک زراعت انجام می گیرد و در صورتی که موفق به اخذ اقامت ترکیه شده باشید در دیگر بانک ها هم امکان باز کردن حساب برای شما مهیا می باشد).
• به همراه داشتن حداقل مبلغ 10 هزار لیر جهت افتتاح حساب ( این مبلغ به مدت 1 ماه در حساب شما به عنوان دپوزیت نگه بلوکه می شود و بعد از یک ماه شما می توانید به آن دسترسی داشته باشید)

الو اپلای برای شما این امکان را فراهم کرده است که علاوه بر افتتاح حساب حضوری در صورتی که امکان حضور در ترکیه را نداشته باشید بتوانید به صورت غیرحضوری هم اقدام به باز کردن حساب نمایید. همچنین شما نه تنها به ارزهای دلار، یورو و لیر می توانید حساب باز کنید بله الو اپلای قادر است برای شما حساب های استرلینگ هم باز کند. البته توجه داشته باشید که پایه حساب شما در واقع لیر می باشد یعنی شما در صورتی که بخواهید حساب یورو یا دلار باز کنید حتما باید در ابتدا حساب لیر باز کنید.

نکته: مبلغ 10000 هزار لیر که شما بابت افتتاح حساب باید داشته باشید با توجه به نظر مدیر شعبه بین 1 الی 3 ماه بلوکه می شود ولیکن در این مدت سود به حساب شما تعلق می گیرد. این سود به صورت ماهانه به حساب شما واریز می گردد و بین 1 درصد برای حساب های دلاری و یورویی و 14 درصد برای حساب های لیر در سال متغیر می باشد.

افتتاح حساب ارزی در ترکیه

یکی از مهمترین مزیت های افتتاح حساب در ترکیه، استفاده از حساب های ارزی دلاری و یورو خواهد بود. داشتن ای بان که برای ارتباط با بانکداری جهانی الزامی می باشد از دیگر ویژگی های این کارت ها می باشد.

شما به عنوان تبعه خارجی می توانید درخواست ویزاکارت و مسترکارت از نوع دبیت و کردیت نمایدد.

میزان حداقل دپوزیت برای افتتاح حساب های دبیت مبلغ 10 هزار لیر، و برای حساب های کردیت مبلغ 11 هزار لیر، و برای گلد و پلاتینیوم 10 هزار دلار می باشد. این مبلغ در حساب شما توسط بانک مسدود می شود. البته در نظر داشته باشید که هیچ نوع محدودیتی برای واریز به حساب شما وجود ندارد. به شرطی که مستندات آن را به بانک ارایه دهید.

از دیگر مزیت های افتتاح حساب در ترکیه داشتن کد سوئیفت برای حساب های ارزی و حساب های بین المللی شما در ترکیه می باشد. ولیکن سوئیفت حساب های بانک زراعت برای افرادی که با پاسپورت ایرانی اقدام به باز کردن حساب کرده اند به دلیل تحریم های آمریکا یک طرفه می باشد یعنی که شما به عنوان یک تبعه ایرانی فقط دریافت کننده سوئیفت می توانید باشید ولی ارسال کننده سوئیفت نمی توانید باشید. مگر این که دارای تابعیت دوم نیز باشید و با تابعیت دومتان اقدام به افتتاح حساب در ترکیه کرده باشید.

نرخ سود بانکی در ترکیه

نرخ سود بانکی در ترکیه در سال 2022 با توجه به سیاست های مالی جدید بانک مرکزی ترکیه تغییر اساسی پیدا کرده است. تمام بانک های دولتی ترکیه و همچنین بانک های خصوصی ترکیه تابع قوانین مالی بانک مرکزی ترکیه می باشند. این بدین معنی می باشد که در صورتی نرخ بانکی تغییر پیدا کرده است شامل تمام بانک های ترکیه می شود. یعنی این سوال که کدام بانک ترکیه سود بیشتری می دهد جوابش بانک زراعت است بدین دلیل که ایرانیان بدون کارت اقامت در ترکیه فقط اجازه افتتاح حساب در این بانک را دارند و لاغیر.

نرخ سود بانکی در زراعت بانک ترکیه

نرخ سود بانکی در ترکیه در سال 2022 در بانک زراعت نیز تغییر بسیاری داشته است. نرخ سود بانک زراعت ترکیه در سال 2022 به 14 درصد برای سپرده های لیر و 1 درصد برای سپرده های دلاری و یورویی کاهش پیدا کرد. توجه داشته باشید که نرخ این سود سالانه می باشد .

در بانک زراعت برای سپرده گذاری قراردادهای روزشمار، 3 ماهه، 6 ماهه و یک ساله می توانید با بانک ببندید. بر اساس قرارداد شما با بانک، سود بانک هر 30 روز کاری به حساب شما واریز خواهد شد.

محاسبه نرخ سود بانکی در ترکیه

زمانی که تصمیم گرفتید سپرده خود را برای سود روزشمار در بانک زراعت قرار دهید ابتدا باید بدانید که نرخ سود بانکی در ترکیه به چه صورت محاسبه می شود. این سود در پایان ماه به چه صورت محاسبه و به حساب شما واریز می شود. مثلا در نظر بگیرید سود روز شمار در بانک زراعت 10 درصد باشد.

کمترین مانده شما در طی یک ماه (30 روز ) محاسبه می شود و سپس عددی که به دست آمده را در 10 درصد ضرب می کنند و مجموع آن را تقسیم بر 365 روز می کنند.

به این صورت می توانید نحوه محاسبه نرخ سود بانکی در ترکیه را بدانید. این در صورتی است که شما تا پایان قرارداد اجازه دهید مبلغ در حساب شما باقی بماند. در صورتی که قبل از پایان یافتن مدت قرارداد اقدام به دخل و تصرف در حساب خود کنید بانک ضرر و زیان آن را از حساب شما کسر خواهد کرد.

تفاوت سود شناور با سود ثابت

در سود شناور بر اساس نرخ اعلامی بانک مرکزی ترکیه مبلغ پرداختی بانک بابت سود ممکن است با ماه دیگر متفاوت باشد مثلا یک ماه 12 درصد و ماه دیگر 18 درصد.

ولی در سود ثابت با توجه به قرارداد شما با بانک سود ثابت به سپرده شما تا پایان مدت قرارداد تعلق می گیرد. قراردادهای بانک 3 ماهه، 6 ماهه و یک ساله می باشند. و بیشتر مشتریان تمایل به باز کردن حساب ثابت 6 ماهه دارند.

مقایسه سپرده گذاری ارزی در 5 بانک + جدول

در گزارش قبل دیدیم که اگر نرخ دلار 333 تومان افزایش پیدا کند، سرمایه گذاری در سپرده دلاری با سود سالانه 5 درصد به صرفه .

در گزارش قبل دیدیم که اگر نرخ دلار 333 تومان افزایش پیدا کند، سرمایه گذاری در سپرده دلاری با سود سالانه 5 درصد به صرفه می شود. یکی از مخاطبان گفته بود: برخی از بانک ها سود سپرده ارزی را به صورت ریالی می پردازند ودیگری پرسیده بود: «به چه مواردی در افتتاح سپرده های ارزی باید توجه کنیم؟» این مسائل سبب شد تا شماره امروز را هم به سپرده ارزی اختصاص بدهیم و از شاخص هایی سخن بگوییم که باید با توجه به آن ها به سراغ سپرده های ارزی بروید.

یک سپرده و کلی گزینه

برخلاف سپرده های ریالی که شورای پول و اعتبار بر آن نظارت می کند، در سپرده های ارزی دست بانک ها باز است. براساس «مجموعه قوانین ارزی» که توسط بانک مرکزی در سال 91 منتشر شده است، بانک ها می توانند سه نوع حساب پس انداز، جاری و سرمایه گذاری مدت دار را افتتاح کنند. البته تنها به سپرده سرمایه گذاری سود تعلق می گیرد و میزان سود پرداختی توسط هر بانک تعیین می شود. لذا بانک ها نرخ های متفاوتی را اعمال می کنند. این درحالی است که در سپرده های ریالی یک نرخ توسط شورای پول و اعتبار تعیین می گردد. میزان حداقل سرمایه لازم برای افتتاح حساب نیز توسط هر بانک تعیین می گردد. کارمزد و شرایط فسخ قرارداد هم جزو دیگر مواردی است که بانک ها می توانند با صلاحدید خود تعیین نمایند. پس قبل از این که بخواهید سپرده ارزی افتتاح کنید، لازم است شرایط بانک های مختلف را با دقت بررسی کنید و بعد تصمیم بگیرید.
توصیه ما این است که برای افتتاح هرگونه حساب سپرده گذاری ارزی به 5 گزینه زیر توجه داشته باشید:

1- نرخ سود

نرخ سود سپرده دلاری در بین بانک ها متفاوت است. نرخ سود سالانه دلاری معمولا از 4.5 درصد در بانک کشاورزی شروع می شود و با نرخ 6درصد (بانک ملت) و 6.1 درصد (بانک صادرات) ختم می شود. این نرخ ها را به صورت میدانی و با پرسش از شعب بانک ها به دست آورده ایم. البته در برخی از موارد اطلاعات با هم در تضاد بود! که با تماس با روابط عمومی بانک ها این چالش را برطرف کردیم. اطلاعات نرخ سود برخی از بانک ها در جدول آمده است. ممکن است با خود بگویید که هر بانکی که نرخ سود بالاتری می دهد، بهتر است اما هرگز این گونه نیست و باید معیار های دیگری را نیز در نظر بگیرید.

2- پرداخت نرخ سود

شاید برای شما مهم است که سود را به صورت ماهانه دریافت کنید و آن را خرج زندگی کنید. اگر این گونه هستید، باید بدانید که برخی از بانک ها این اجازه را به شما نمی دهند اما برخی دیگر هستند که اجازه برداشت سود سپرده دلاری را به صورت ماهانه اما ریالی می دهند. برای مثال بانک ملی، سود را به صورت ماهانه و دلاری واریز می کند و اجازه برداشت دارید اما بانک های سپه و صادرات سود ها را در سررسید واریز می کنند. بانک ملت هم به شما اجازه می دهد سود را به صورت ماهانه برداشت کنید اما ریالی.

3- جریمه برداشت در بین دوره

اگر شما قرارداد سپرده دلاری یک ساله ببندید و در بین دوره به هر دلیلی منصرف شوید، بانک ها شما را جریمه می کنند. این جریمه به این صورت است که نرخ سود کمتری به شما پرداخت می کنند. اکثر بانک ها به این ترتیب عمل می کنند که نرخ سود دوره قبل منهای نیم درصد را به شما می پردازند. مثلا اگر در ماه هفتم پول خود را از بانک برداشتید، نرخ سود شما مساوی نرخ سود شش ماهه منهای نیم درصد است. البته برخی از بانک ها نظیر بانک کشاورزی نرخ دوره قبل را به شما می دهند.

4- کارمزد سود

یکی دیگر از مواردی که در دریافت سود سپرده های ارزی باید به آن توجه کرد، کارمزد سود است. این کارمزد به این صورت است که بخشی از سود مقرر صرف کارمزد می شود و به بانک برمی گردد. اگر چه رقم کارمزد بسیار پایین است اما به هر حال مهم است. کارمزد معمولا دو در هزارم سود تعلق گرفته است. یعنی اگر شما 100 دلار سود دریافت کردید، دو دهم دلار را باید به بانک بازگردانید. البته شرایط برخی از بانک ها متفاوت است که برای مشاهده آن می توانید به جدول این صفحه نگاه کنید.

5- حداقل موجودی افتتاح حساب

برای این که بتوانید حساب دلاری باز کنید باید حداقل 1000 دلار داشته باشید. یعنی برای افتتاح حساب باید حدود 3.5 میلیون تومان هزینه کنید. این در مورد همه بانک ها صادق است اما اکثر بانک ها برای واریز سود، شما را وادار می کنند تا حساب سپرده پس انداز نیز افتتاح کنید که باید 100 دلار به آن واریز کنید. بنابراین، برای افتتاح حساب باید 1100 دلار داشته باشید. البته برخی بانک ها حساب 100 دلاری را اجبار نمی دانند.

در پایان

آنچه در این دو شماره از صفحه دخل و خرج گزارش شد، حساب و کتاب های مربوط به سودآوری حساب های دلاری است. حساب هایی که به نظر سودآوری کمتری دارند، اما بزرگترین فایده این حساب ها از بین رفتن ریسک تغییر نرخ ارز است. با افتتاح این نوع حساب ها می توانید از سود و ریسک کمتر استفاده کنید.